“金育工程”：探索校本金融素养教育新范式

　　随着社会金融化进程加速与数字金融普及，金融素养成为公民适应现代生活的基础能力。当代青少年作为与数字金融结合最紧密的群体，若缺乏基本的金钱观念与风险意识，便易在冲动购买、盲目借贷、网络骗局等金融风险中被伤害。

　　在此背景下，学校作为青少年最重要的社会化场所，其学习场域的稳定与公平特性天然适配金融教育所需的课程化与同伴化，能促进青少年把金融知识转化为日常行为；而教师评价、家校协同与情境教学则可以把金融课堂延伸为持续的生活练习，形成学校与家庭相辅相成的成长环境。

　　项目设计

　　“金育工程”作为中国金融教育发展基金会发起的“四金工程”之一，致力于通过推动金融知识纳入国民教育体系、制定金融教育标准教材为青少年提供全面与系统的金融教育，从而助推我国青少年金融素养提升。

　　“金育工程青少年金融素养教育（北京、海口）项目”作为金育工程的子项目之一（以下“金育工程”字样均特指该子项目），由北京市见地社会组织能力建设促进中心与中央财经大学社会与心理学院等多个主体协同开展，通过生活教育导向的课程设计与情境式实践的课后活动相结合的方式，将金融教育带进了北京与海口的数十所中小学，同时联动多个金融机构以全方面提升青少年金融素养。

　　在项目正式开展前，团队首先通过线上问卷的方式实施了面向北京、海口两地中小学生的需求调研，围绕学校基本情况、对金钱的理解、消费认知与行为、管理金钱的认知与行为、可获得的金融教育机会与对金融教育的态度与内容偏好等维度，了解中小学生的真实金融学习需求与学习情境。

　　调研结果显示，虽然大部分受调研中小学生对于金融相关基础问题存在初步认知，但在以下方面存在不足：在基础金融概念方面，学生对“钱从哪里来、钱如何增值”等基础概念认识不足；在消费与金钱管理方面，学生对如何进行消费决策和预算执行、管理金钱与对储蓄、信用、保险等金融工具认识不足；在应对金融风险方面，学生缺少对诈骗诱导、借贷风险等金融风险的识别与应对能力；在金融教育环境方面，家庭、学校以及其他周围环境都未能提供较为充足的金融教育，从而易导致中小学生形成不良的消费观念和消费行为。

　　根据需求调研结果，项目设定了“金钱从哪里来”“理性消费”“预防金融诈骗”“如何管理金钱”四大主题课程，并采用 “金融知识讲座＋情境式实践活动”的组合以实现“知行合一”，从而提升金融知识学习的参与度与迁移度。

　　第一课《探秘金钱的前世今生》从货币的起源、演变与职能切入，梳理从商品货币到电子货币的脉络，进而讨论“金钱从哪里来”，认识和区分劳动所得、财产性收入与转移性收入，辨明非法收入边界，并在“不同职业与不同所得”比较中建立正确金钱观与初步职业观。

　　第二课《理性消费》把学生熟悉的零食消费、玩乐、出行等生活场景带入课堂，以“一日旅行”等活动引导学生区分需要与想要，学习做预算与比价，并在小组讨论、心愿卡记录、同伴与老师互动中形成价值判断与可执行的消费决策框架。

　　第三课《揭秘金融诈骗》中，金融机构志愿者讲师通过呈现网购转平台、钓鱼链接、刷单返利等常见套路，介绍诈骗行为的特征与心理诱因，结合案例推演与情境剧，反复演练识别、核验、拒绝、求助等技巧，并强化个人信息保护与求助渠道意识。

　　第四课《管理我们的“小金库”》围绕“记账、预算、储蓄与理财”的闭环，让学生练习个人收支分类与月度预算制定，介绍利息、保险与分散配置等基础知识，同时通过“大富翁”等游戏实践推动形成持续、可复现的金融管理习惯。整套课程以“知行合一”为原则，课堂与活动相互衔接，既补概念、塑态度，又见行为。

　　实施经验

　　“金育工程”通过科学设计的课程体系、情境式的参与实践活动与各方合力的协同体系为核心，形成了完善且可推广的校本金融教育体系。

　　首先，“金育工程”项目在设计时基于金融赋能的理论与实践框架，以“金融素养”为核心建立了科学的教学体系。项目课程设计从学生日常生活可感的金钱使用、消费决策与实际网络场景出发，强调以学生实际体验与课堂任务为驱动，引导学生把抽象知识转化为可观察的行为。整体课程框架同时兼顾金融素养“知识—态度—行为”的提升逻辑与学校情境的可执行性，设置四大主题，并为每一主题明确核心知识点、课堂活动目标与预期行为表现，同时借助穿插其中的实践活动链接课堂知识点与实操能力，从而保证教学过程中“教什么、练什么、达成什么”相对应。

　　为尊重认知发展规律，课堂教案采用渐进式的教学结构——先以可理解的生活问题打开知识，再用规则化练习稳固态度与技能，最后以复盘反思促进知识向实践迁移。同时，项目基于配套可复制的学案设计了活动卡、剧本与操作清单，方便教师快速上手与跨校推广。

　　第二，为巩固课程学习成果，将抽象金融知识转化为现实的金融行为，项目团队为每一节课都设计了与知识点对应的情境化实践活动，引导学生在参与式、体验式的实践活动中完成对金融知识的理解、反思与应用。

　　实践活动的难度随着课程知识的学习递进。首先是引导式决策，初始课程的情景式活动设计相对简单、选项有限，教师会给出明确的判断标准以引导学生在约束条件下完成选择；随着课程的推进，实践活动转向协作式决策，活动中的变量增多、利益冲突更真实，学生需要在个人决策与小组合作时面临预算有限、时间不足、决策存在风险等问题，而老师则在这时通过提建议与商讨的方式引导学生决策与合作；最后是开放式策划，以“跳蚤市场”活动为例，该活动涉及策划、道具设计、摊位布置与相互合作、竞争的过程，活动内容由学生与老师共同商议制定，同时需要在班级内部通过集体商议来共同设计活动规则，自主决定如何投入与分配活动资源，并学会承担后果。

　　在评估与反馈上，教师的“提示”逐步减量，转由同伴互评与自我反思主导，通过渐进式引导学生持续提升自主决策能力，并把课堂策略迁移到真实场景，从而使得课堂知识不再停留于 “会说”，而是通过连贯的生活实践转化为“会做”。

　　第三，项目运行过程中形成了多元主体合作框架，基金会、执行机构、高校金融社会工作团队、中小学校、金融企业在其中相互协作，共同助力项目顺利开展。中国金融教育发展基金会提供经费与总体统筹，确保资源到位、流程合规并为跨区域对接提供背书；北京市见地社会组织能力建设促进中心负责课程落地与质量管理，统筹校点对接、排课实施、督导评估与材料沉淀；学校与社区承担教学组织与学生动员，在课后服务时段提供稳定场域与时间保障，并将课堂延伸为常态化活动；来自金融机构的志愿者讲师把行业经验转化为通俗、生动的课堂案例，提升课程的真实性与示范性；而高校金融社会工作团队贯穿全程：前期把关方案与教案、提供专业督导，执行期对接学校与志愿者讲师，跟课与现场支持，评估期设计前后测、分析数据并形成报告与改进建议。

　　项目成效

　　第一，综合项目前后测评估数据，项目在提升中小学生金融素养方面取得了显著成效。在基础经济概念方面，学生对职业收入差异原因的掌握正确率从前测的66%提升至后测的80%；在消费态度方面，于购买决策时选择 “思考是否需要”的学生比例从29.11%显著上升至67.12%；在金融风险防范方面，学生的信息安全行为的正确认知度从69%跃升至96%；在金融技能方面，选择“先做预算”处理零花钱的学生比例从11.79%增长到50.51%，同时成功纠正了学生对金融投资风险的认知误区，后测中能正确识别理财产品风险的学生比例高达83%。总体看，知识、态度、行为三个维度均呈正向变化，项目成功引导学生实现了“金融知识”到“金融行为”的转化。

　　第二，项目探索并完善了校本金融教育的实践方法与实施框架。首先，项目形成了可复制的课程结构，把金融教育嵌入学校课程体系与校内教学管理，并探索出了课堂讲授、参与式活动、复盘反馈的教学流程。其次，项目在“认识金钱、理性消费、金融安全、资金管理”四大教学模块中构建了教学、反馈、练习相互嵌套、循序渐进的教学模式，并配套了教案、活动卡与测评表，形成可按年级与校情直接调用的校本化通用包，推动 “课堂+活动”的常态化实施与模式成熟。

　　在此基础上，项目形成可复制的协作框架，各主体把中小学校园确立为项目的轴心，所有协作都围绕学校教学框架组织起来。在前期，基金会负责经费统筹与跨区对接，执行机构与校园端完成授课时间、课程需求与教学名单的对齐，高校金融社会工作团队则面向合作学校开展需求调研，并基于调研内容针对性设计课程与活动；在实施期，各主体以校园为节点，执行机构调度志愿者讲师与物料，确保每节课都能在校内完成知识学习、情境实践、课程复盘的完整链条，金融社工团队则在过程中提供专业督导，支持活动顺利开展，而金融机构志愿者讲师则把行业经验转化为课堂中生动的案例分析与情境演练；在评估期，学校组织学生参加测评，执行机构与金融社工团队汇总与复盘，而金融社工团队则设计与执行专业评估。通过把校园置于协作体系的中心，形成多元主体的协同合力，沉淀出可在不同地区、学校快速复制、随校历灵活调度的校本金融教育协作模式。

　　文/方舒 秦浩晨

　　方舒：中央财经大学北京社会建设研究中心主任、社会与心理学院教授；秦浩晨：新加坡国立大学杨潞龄医学院医疗行为和实施科学专业硕士研究生

原文链接：https://smzt.gd.gov.cn/mzzx/llyj/content/post_4808435.html
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