走在全国前列 广东打出养老金融“组合拳”15条举措发力第三支柱、便民平台和全场景服务，为银发经济蓄势赋能

　　在积极应对人口老龄化、推进银发经济高质量发展的关键阶段，广东率先下出制度“先手棋”。11月17日，广东省地方金融管理局官网发布《广东省推动养老金融高质量发展的实施方案》（以下简称《实施方案》）。《实施方案》由省地方金融管理局会同省民政厅、省人力资源和社会保障厅、省医疗保障局、人民银行广东省分行、人民银行深圳市分行、广东金融监管局、深圳金融监管局、广东证监局、深圳证监局等多部门联合印发，系广东首次出台养老金融专属政策。

　　《实施方案》提出，到2028年基本建成与广东人口结构、产业结构、金融结构相适应的现代养老金融体系，在重点城市和重点场景形成一批可复制、可推广的经验；到“十五五”规划期末，实现金融支持养老资金运用更加成熟稳健，制度体系更加完善，养老金融与养老服务、养老产业实现良性互动，打造“全国一流的养老金融生态”，为全国探索可复制可推广的经验路径。

　　笔者从省地方金融管理局获悉，《实施方案》推出15条有针对性的具体举措：既盯紧“账户里的养老钱”，完善三支柱养老保障体系；也聚焦“身边的养老服务”，推动金融资源精准滴灌社区、居家、机构等多层次养老场景；同时服务“产业里的银发经济”，引导更多中长期资金投向养老服务、健康照护等重点领域，通过金融制度创新和产品创新，更好托底老年群体的基本生活、撬动银发经济新动能。

　　业内人士认为，《实施方案》落地后可形成多方面的直接感知——养老金融产品更丰富，养老理财、保险、信托等选择更多；养老金融服务更便捷，线下“爱心窗口”、线上“一站式平台”加快普及；养老保障更全面，长期护理险、机构责任险覆盖更广；养老跨境更畅通，港澳长者在广东领取养老金、结算医疗费将更加便利。

　　

　　1从“应老之变”到“金融之策”

　　多部门联手推出广东首个养老金融专项政策

　　积极应对人口老龄化，是进一步全面深化改革、推进中国式现代化必须答好的重大课题。“十五五”规划建议明确提出，“积极应对人口老龄化，健全养老事业和养老产业协同发展政策机制”。中央金融工作会议把“养老金融”列入金融“五篇大文章”之一，要求推动金融更好服务国家战略和民生福祉，提升金融服务适老化水平。

　　作为全国“最年轻”的人口大省之一，广东正在从“年轻”迈入“加速变老”的关键期——人口规模大和老龄化增速快叠加，对养老保障体系提出了更高要求。截至2024年末，全省60岁及以上老年人口约1809万人，65岁及以上约1277万人，人口老龄化规模大、速度快。与之相伴的是家庭结构变迁、城乡发展不均衡等多重因素叠加，对传统养老体系提出更高要求。“广东老龄化趋势已经从缓慢增长进入加速阶段，未来15年将是高龄化集中爆发期。”广东财经大学国际商学院院长段军山认为，仅靠传统社保和家庭供养已难以满足多样化、个性化、跨地域的养老需求，迫切需要金融体系进行前瞻性布局。

　　从制度端看，广东在全国率先实施补充养老保险制度，三支柱养老保障体系基础条件较好：第一支柱城镇职工基本养老保险覆盖近5400万人、城乡居民基本养老保险覆盖近2800万人，二者合计超过8200万人，基金累计结余超2.1万亿元。第二支柱的企业年金覆盖191万人，年金基金规模1400亿元；广东职业年金基金资产净值超3700亿元。第三支柱个人养老金开立账户人数超过2500万人。三支柱养老保障体系为发展养老金融提供了坚实“底盘”。

　　广东省社会科学院研究员任志宏认为，银发经济的概念被提到更突出的位置，意味着国家在借鉴发达国家养老金制度经验教训的基础上，正从战略高度将银发经济提升为未来高质量发展的新动能，把应对老龄化从“被动兜底”转向“主动培育新增长点”，相应地也对养老金融提出了全新的动力要求。

　　在这样的背景下，《实施方案》的出台，既是对党中央决策部署的广东回应，也是广东作为第一经济大省、金融大省在养老金融领域“走在前、作示范、挑大梁”的具体行动，明确时间表和路线图，从制度、产品、服务、场景、风险等全链条发力，为广东勾画出一张养老金融高质量发展的“施工图”。

　　

　　

　　2从“养老账户”到“生活场景”

　　织密养老金融产品与服务双网络

　　在人口老龄化加速背景下，养老金不仅关乎“有没有”，更关乎“好不好”“用得上”。对广东而言，压力与优势并存：一方面，老龄人口规模快速增长，养老服务需求持续扩大。另一方面，广东拥有全国领先的金融机构集聚度和金融市场体系，为养老金融制度创新提供了得天独厚的条件。

　　近年来，广东在多层次养老保障上持续发力：基本养老保险覆盖面不断扩大，多层次企业年金、职业年金稳步推进，商业养老保险、养老理财、专属商业养老保险等试点加快落地，个人养老金试点也在全国率先起步；多家银行在粤设立养老金融特色机构，一批养老理财产品在广东发行，部分险企在粤落地养老社区项目，养老金融产品谱系不断延展。

　　“总体看，广东养老金融发展基础较好，但与全国总体情况一样，在快速推进过程中也面临一些短板。”段军山认为，在制度层面，三支柱发展不均衡仍然突出，企业年金覆盖面和缴费水平有待提高，个人养老金亟须统一规范的综合服务平台来打通账户、税优与产品的衔接；在产品层面，同质化较重、个性化不足，针对不同年龄段、不同收入层次、不同健康状况的人群缺乏覆盖“医—养—护—康—居”全链条的一体化解决方案；在服务层面，跨境与县域服务短板明显，县镇村基层服务网络尚需完善，大湾区内规则和流程有待进一步协同；在风控层面，涉老金融诈骗多发，须强化销售适当性管理和全过程留痕，加强分层分类的投资者教育与风险提示。

　　《实施方案》正是针对这些堵点、难点来对症下药。从“供给更足、产品更优、服务更便、风险更稳”四个维度出发，提出一揽子举措：

　　一是在产品体系上做“加法”。支持在粤银行机构设立养老金融事业部和特色分支机构，持续丰富第三支柱养老金融产品供给，鼓励开发专属养老理财、养老储蓄、养老基金、养老信托等组合产品；引导保险机构创新养老年金、长期护理保险等中长期保障产品，推动人寿保险与长期护理保险责任转换试点，构建覆盖居家、社区、机构的多层次照护保障体系。

　　二是在服务网络上做“延长线”。推动银行网点、App、客服热线等渠道进行系统性适老化改造，打造“爱心窗口”“绿色通道”，提升高频业务的友好度和可达性；鼓励金融机构构建“县—镇—村”三级养老金融服务网络，把账户办理、结算支付、权益查询等服务延伸到老年人家门口。

　　三是在数字平台上做“集成”。《实施方案》提出建设“个人养老金便民综合服务平台”，打通“账户开立—产品选择—权益查询—风险提示”全流程服务链条，让市民在一个平台上就能完成账户管理、税递延政策享受和产品配置。段军山认为，这一平台将推动各类养老金账户和产品信息的互联互通，通过嵌入养老规划工具和风险测评功能，不仅能提升参保意愿和缴费黏性，也有利于提升居民长期理财、长期投资的习惯。

　　“从‘养老账户’走向‘生活场景’，关键是让制度优势转化为老百姓可感可知的服务。”段军山表示，随着制度、产品、服务三位一体的推进，广东有望率先探索出一条“账户可视化、服务一体化、风险可控化”的养老金融发展路径。

　　

　　

　　3从“养老投资”到“银发经济”

　　以投融通一体化撬动新动能、塑造先行区

　　养老金融不仅关乎“看得见的养老金”，更关乎“看得见的养老服务”和“带得动的产业发展”。《实施方案》的一大亮点，是把养老金融放到银发经济的大盘子中通盘谋划，从资金端延伸到产业端、服务端，推动形成“养老金融—养老产业—就业市场—财政反哺”的良性循环。

　　一方面，强化金融对养老服务和养老产业的支撑。《实施方案》明确提出，建立全省养老机构和养老企业“白名单”机制，完善养老重点项目储备库，引导银行、保险、基金等金融资源优先配置至合规稳健运营的养老项目；充分运用信贷、债券、股权、资产证券化、REITs等多元化工具，推动养老设施连锁化、标准化、规模化发展。目前，已有17家保险公司在广东落地养老院，8家保险公司投资养老社区项目21个，建筑面积达249.3万平方米，总投资额超过240亿元，为银发经济培育了一批标杆项目。

　　另一方面，着力补齐“家门口”的养老短板。针对城乡区域发展不平衡、基层养老供给薄弱的痛点，《实施方案》提出，加大对居家养老、社区助老、适老化改造、智慧健康、康复护理等“家门口”服务场景的金融支持力度，鼓励金融机构面向村镇养老服务点、长者饭堂、小微服务机构创新开发分期、租赁、贴息等普惠金融产品，引导政策性资金和社会资本投向乡村旅居式养老、辅助器具制造等农村养老新业态，加快补齐农村养老服务短板。

　　立足粤港澳大湾区协同发展优势，《实施方案》将“跨境养老金融合作”作为战略重点。《实施方案》提出，支持广州市建设全省养老金融示范样板城市，争取深圳、佛山、东莞、珠海等城市分批纳入全国特定养老储蓄和养老理财试点；推进“广东院舍照顾服务计划”“长者医疗券大湾区试点”“港澳药械通计划”等政策落地，鼓励金融机构为港澳长者提供账户管理、养老金支付、跨境结算、医疗保险、信托服务等一体化方案，推动更多养老金融产品纳入大湾区“跨境理财通”试点，探索产品互认、资金互通、监管协同的机制化路径。

　　“庞大的人口体量与复杂的结构变化，让广东面临最迫切的制度创新任务。”中国社科院世界社保研究中心主任、中国社会科学院大学政府管理学院教授郑秉文指出，广东不仅拥有覆盖8200万人的基本养老保险体系、全国领先的商业养老金融试点和总资产超47万亿元的金融产业基础，更有条件率先建立“养老金融·银发经济先行区”，把三支柱养老金与银发经济深度耦合，形成资金积累、产业发展、就业吸纳和财政反哺的闭环。

　　在上海金融与发展实验室副主任董希淼看来，《实施方案》将在3个层面发挥重要作用：一是未雨绸缪，以长期稳健的养老财富储备，提前为“最快老”的现实挑战作准备；二是激活银发经济，通过养老资金与养老产业的良性互动，带动就业和消费，形成新的增长极；三是推动普惠养老，把更多金融资源导向县域和农村，让金融政策惠及更广泛的老年群体，缓解城乡养老服务不均衡的压力。

　　值得关注的是，为切实守住风险底线，《实施方案》在全流程嵌入适老风险防控机制，提出建立销售适当性评估、重点客户回访、冷静期安排、投诉快处等制度，加强养老机构预收费监管，健全非法金融活动监测与应急处置体系；同时推动建立“媒体+社区+网点+公益组织”的金融教育联动体系，常态化开展反诈宣教和数字金融辅导，提高老年群体风险识别能力。

　　在政策实施层面，《实施方案》明确建立“省级统筹、部门协同、地市落实”的工作推进机制，实行年度任务清单管理和项目动态台账制度，择优确定一批省级试点城市和典型项目，在产品创新、服务流程、融资机制、场景应用等方面率先突破，推动形成一批可复制、可推广的经验路径。

　　“可以预见，当广东近2000万老年人口的服务需求与其在数字经济、人工智能、大数据等领域的技术与市场优势充分结合时，所释放出来的消费与投资潜力将是巨大的。”任志宏表示，从“社会负担”到“经济动能”，从“养老产业”到“银发经济”，广东正以《实施方案》为起点，探索一条以养老金融撬动银发经济、以银发经济反哺养老金融的高质量发展新路。

　　专家一致认为，随着养老金融“15条”加快落地、见效，广东有望把制度优势转化为发展优势和治理效能，为全国养老金融改革提供可复制、可推广的经验。

　　

原文链接：https://smzt.gd.gov.cn/mzzx/mzyw/content/post_4801894.html
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